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沦为“鸡肋”?国内直销银行谋求破局
2019-10-08 10:28:41 来源:合作徐林网  作者:
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《白皮书》还称,我国直销银行经历了从规模上迅速扩张到更加注重质量优化,在客户数量、产品服务、资产规模、体制机制等方面得到较大发展,但总体上仍处于初中级阶段,与市场竞争对手互联网企业相比仍有一定距离。

直销银行是指几乎不设立实体业务网点,而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式,业务拓展打破了时间、地域、网点等限制。

展望我国直销银行未来发展趋势,《白皮书》认为,未来云计算、大数据、人工智能、区块链等新一代信息科技的应用首先将从根本上改变直销银行运行模式,并提升服务效率和水平,降低服务成本;其次,平台化发展策略将成为未来直销银行的优先选项;与此同时,直销银行会成为一个银行进行移动金融化转型的介质化工具,渗透到金融服务的各个场景中;此外,伴随百信银行的正式开业,直销银行组织结构独立化将成为趋势。

央行一季度《中国货币政策执行报告》强调,下一阶段将创新和完善金融宏观调控,保持政策的连续性和稳定性,实施好稳健中性的货币政策,注重引导预期。程实认为,从货币政策执行报告的表述中可以看出,央行稳健中性货币政策取向不会发生变化。未来央行将灵活使用各类政策工具,在货币信贷供给合理增长及流动性环境相对平稳的前提下进行微调,把握好“稳增长、调结构、防风险”之间的平衡。

黄秋生回忆称,妈妈年轻时因患有肺结核,就一直没做避孕措施,结果怀孕4个多月才发现怀有身孕,妈妈怕孩子不健康曾想把黄秋生流产掉,无奈肚子太大做手术的风险太高了,所以黄秋生认为自己是不该存在的人。而黄妈妈迫于各方面的压力,曾因想不开还做过傻事。黄秋生回忆说,当时妈妈将洗衣粉当成奶粉喂给他吃,吃完后口吐白沫吓坏了大哭的妈妈赶紧打999报警求助。而如今,黄妈妈年事已高,又因患有老年痴呆出行不方便,黄秋生有空就会回家陪伴妈妈,还首次晒出妈妈的近照,照片中黄妈妈白发苍苍,容光焕发精神状态非常好。

《白皮书》指出,监管政策方面,我国目前并没有专门针对直销银行的监管法律,仍参照统一的银行监管法律和相关的电子银行法律法规对直销银行展开监管。总体上,政策法规鼓励互联网金融发展,但过强过严的监管措施,又影响了直销银行的市场拓展和业务发展。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受记者采访时直言,当前直销银行的本质没有体现出来。“尽管现在全国有100多家所谓的直销银行,但除了百信银行外,大部分直销银行只能说有一个直销银行APP或直销银行事业部,来提供一些直销银行产品和服务,但这些都不是真正的银行,可以说直销银行的发展没有体现其本质。”

6月4日,当地媒体报道了此事,并附上视频截图。次日,小丽等人带着14个娃娃前往古城派出所自首。

等我醒过来的时候,应该是2月8号,也就是大年初四,到时候我还能看看地球上过年的景象呢。

2013年9月,北京银行首次建立直销银行,宣布与ING集团合作开展直销银行业务,计划以线上和线下融合的方式提供服务。2014年2月,中国民生银行首家推出纯线上的直销银行服务平台,成为我国第一家真正探索实践直销银行新型经营模式的商业银行。

如华夏银行直销银行提出“3+1+N”的思路,即以平台为依托,驱动账户、支付、与产品共享开放、协同发展;江苏银行直销银行添加了社交化新功能,打破传统客户营销模式,以分享金融为核心,鼓励客户自主传播、分享、营销产品;大连银行“牵手”京东金融上线直销银行APP,加速金融与科技的深度融合。

该项目总成本估计为5.03亿美元,其中菲律宾政府承担1.23亿美元。项目运作期间,将通过互联网发布相关信息,公众可全程监督该项目的采购和施工情况。

政策红利或激发潜力

推动直销银行公司制改革将成核心

事实上,多家银行今年以来也都在积极探索直销银行全新的经营模式。

低调运行一个多月的京东物流终于官宣了。10月18日,在2018年全球智能物流峰会上,京东物流CEO王振辉表示,将与社会各界共同搭建全球智能供应链基础网络,与此同时京东物流个人快递业务也同步开启,前期只有北上广三地的用户能通过京东快递寄包裹,寄送目的地覆盖全国绝大多数区域。明年将扩展到全国30多个城市。

“当你可能战胜他时,他就会把最好的东西拿出来。”柳传志感叹说。

“我赶到后继续询问他的情况,但他比较排斥,另一名辅警就在周围走访尝试寻找他的家属,因为我们猜想他家应该就在附近。”泽仁卓玛说,“还好,正在走访的时候,遇到了一位骑摩托车的女士,她刚好知道些情况,说认识这个男子的姑姑。”

根据协议,双方合作的范围涵盖融资授信、投资银行服务、跨境业务、现金管理、供应链金融、理财业务、国际贸易服务、资产管理服务、资金资本市场服务、电子银行产品、联名卡、私人银行服务等多种金融服务,旨在为雪松控股提供优质、高效、安全、便捷的金融服务。

不过,在规模扩张的同时,受制于政策和自身独立性等因素,不少直销银行的运营情况差强人意,真正的用户活跃度并不高。渐渐沦为银行“鸡肋”的直销银行业务该如何走出困局,随即成为银行业普遍关注的问题,也被视为商业银行拥抱新金融转型的关键。

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具体而言,此前央行于2015年和2016年分别发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》和《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》对银行账户实施分类管理机制,将银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类,并对各类账户的功能、支付渠道和支付限额进行了明确。近期央行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》,对账户分类管理进一步优化,尤其是放宽了Ⅱ类和Ⅲ类户的开立和使用。《通知》要求,国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。届时,用户可根据自身使用习惯,在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户,有助于直销银行拓宽其资金流引入渠道。

作为探索金融科技、进行轻资本运作的尝试,直销银行已经成为国内不少银行线上布局的重要版图。日前发布的我国首份《中国直销银行白皮书》显示,我国直销银行数量至今已逾百家。

董希淼表示,部分直销银行业务发展较好的银行,可将相关业务进行分拆,以此为基础申请成立直销银行子公司,这将是我国直销银行子公司的主流模式。为便于新公司组建,初期一般应以全资子公司为宜;发展成熟后,可考虑引入战略合作伙伴,并转型为互联网金融跨界平台。

“我认为直销银行下一步发展的方向就是要有制度变革,要有制度创新,其核心的一点就要推动直销银行公司制改革,要让直销银行成为真正的银行。”董希淼在谈及直销银行改革方向时指出,一是推动直销银行业务回归本质;二是搭建开放融合的跨行业平台;三是探索创新业务风险隔离制度;四是深化银行公司治理改革。(张莫向家莹)

记者注意到,引导和鼓励社会力量以多种形式投入护理服务业领域,扩大护理服务供给,有效提高服务质量和效率是《意见》制定的基本原则之一。《意见》还设定了多个“小目标”,比如到2020年,建立以机构为支撑、社区为平台、居家为基础的护理服务体系,基本形成覆盖急性期诊疗、慢性期康复、稳定期照护、终末期关怀的护理服务格局;护士队伍的数量、素质、能力基本能够适应卫生健康事业发展和人民群众健康需求;护理院、护理中心、康复医疗中心、安宁疗护机构等接续性医疗机构数量显著增加,康复护理、老年护理、残疾人护理、母婴护理、安宁疗护等服务供给不断扩大、能力有效提升,民众获得感显著增强。

大规模启用自助设备

5家餐馆擅自将污水管接入市政雨水管

公开资料显示,除账户管理放宽外,监管层在公司治理模式上也有意给予直销银行更大发展空间。银监会副主席曹宇此前在百信银行开业仪式上表示,百信银行作为国内首家独立法人直销银行,要切实做好直销银行子公司试点工作。“银监会将不断总结试点经验,及时评估试点效果,适时扩大试点范围,探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。”曹宇称。这也意味着,在依法合规、风险可控的前提下,直销银行子公司试点有望迎来扩围。

数量过百仅一家具有独立法人资质

主办方认为,2018年,大陆推出惠及台湾同胞的“31条惠及台胞措施”(即《关于促进两岸经济文化交流合作的若干措施》),各地也相继出台落实办法,为台湾同胞在大陆安居乐业提供便利;今年台湾“九合一”选举的最终结果,也反映了台湾民众对发展经济、改善民生的热切期盼。

首届龙岩冠豸山国际半程马拉松赛由中国田径协会、新华网、连城县人民政府主办,龙岩市体育局、新华网体育承办,连城县文体广电新闻出版局、连城县旅游事业局、泉州市益加健跑俱乐部执行。

不过,近期监管层出台的一些政策和释放的信号为直销银行发展带来了利好。

由民生银行牵头,与中国金融认证中心(CFCA)共同研究制定发布的我国首份《中国直销银行白皮书》(下称《白皮书》)统计显示,截至2017年11月,我国直销银行数量已达114家。其中,城商行是直销银行的主力军,目前共有69家城商行直销银行上线运营,农商行或农信社直销银行共有30家,全国性股份制银行直销银行合计11家,其他直销银行共4家,目前五大行中仅有工商银行和中国银行开设有直销银行。值得注意的是,目前国内直销银行除百信银行外均无独立法人资质。大多数直销银行是作为商业银行中的二级部门存在,未实现独立运营。

董希淼表示,近期放宽的Ⅱ、Ⅲ类户的开立和使用确实对于直销银行是政策利好,“至少在开户方面有力推动了直销银行的发展”。

9月15日-16日,第三届中国社区治理论坛在南京召开。来自全国13个省(市)“全国社区治理和服务创新实验区”的80位代表和12名社会治理领域的顶级专家参加工作论坛。19个单位作典型经验交流。成都市成华区受邀进行经验交流主题发言。与以往不同的是,本届论坛首次特别设立了社区治理现代化专题论坛。成华区作为西部唯一代表围绕“构建大联动微治理细服务体系,推进老旧社区现代化”主题,介绍了青龙街道“豫府新街坊”智慧社区、双桥子街道“守望新鸿”智慧社区的试点经验。

作为我国首家直销银行,民生直销银行则率先提出了全方位创新升级,将以“自有渠道+三方输出”的双轮驱动模式辐射影响到大型企业、中小企业、产业链上下游企业及个人客户,进一步拓展服务的广度及深度,开启“云”时代。

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此前,泰国于2015年订购了4架飞机,当天为首批移交。泰国军方表示,进口飞机为最新机型,将把泰国空军水平提升至世界水平。

多位业内人士指出,在中国银行业发展过程中,直销银行所展现的全新形象、经营模式、客户接触方式给传统银行业带来了新的生机。但不可否认的是,较为严格的监管政策、非独立法人的经营模式、与传统银行如出一辙的考核机制以及“同质化”的业务思路,对其发展形成掣肘。不少商业银行直销银行设立后,转化而来的最大客群依然是自身的存量客群,新增客群获得率很低,贡献率不高,沦为商业银行的“鸡肋”业务。

本期编辑:张永群、常莹

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